究竟要去哪里买保险

写在前面：

我原本试着站在客观中立的角度谈一谈各个销售渠道的特点，结果发现真的很难。作为从业者，这件事是与我有经济利益关系的，“屁股决定脑袋”，我会不自觉地偏向自己。所以，我换了一个思路，尝试谈一谈我自己的亲身体验和所见所闻。

在知乎，经常看到有人提问：保险究竟要去哪里买？在网上买和找保险代理人买有什么区别？

保险作为最复杂的金融商品（没有之一），销售渠道很多，我们逐一看看每个渠道的特点。

01

代理人渠道有3个特点：

1、人数众多，影响很大。

大家日常接触最多的就是代理人渠道。根据银保监会统计的数据，截至年6月30日，全国保险公司在册的保险销售从业人员超过万人。我相信，每个人的家里、朋友圈里，总有一个卖保险或曾经卖保险的七大姑八大姨。

客观的说，代理人对中国老百姓保险意识的普及起到了非常大的推进作用，让很多人知道“保险”的存在。但是，我们也得承认，在普及保险意识的过程中，有很多强制推销行为和软磨硬泡，很多人碍于朋友情面，稀里糊涂就买了，自己究竟买了个啥，有什么用，一知半解。

2、代理人是保险公司的自有销售团队，只能销售自家产品，选择相对较少。

因为产品选择少，所以代理人对产品条款的研究比较透彻。但是，当面临竞争的时候，代理人更喜欢讲品牌、讲公司，反而很少强调自己产品的优势，diss同业事件比较多。

我记得7月份华夏、天安保险公司被接管的时候，朋友圈各种文案满天飞，大意是：小公司经营不稳定、履约能力差，保险就得买大品牌之类的，该行为后来还被银保监会批评了。

3、代理人素质良莠不齐。

据我所知，绝大多数的保险公司招募代理人没有学历限制。只要你想来，随时欢迎。所以，很多初中没毕业的人也在卖保险。那TA的专业水平怎么样呢？对保险产品的了解有多少呢？不好说。

我们家第一份保险就是通过亲戚买的，当时我问：重疾险都包含哪些病种？亲戚回：病种不用看，我头一次见到还要看病种的。我没说话，但是内心小声BB，为什么不用看啊？对方最终也没给我一个解释。

在中国，保险销售的口碑比较差，曾有“一人卖保险，全家不要脸”的说法。代理人作为人数最多的销售渠道，更有义务和责任维护好行业形象，努力改变大家对保险的认知。

02

银行渠道有2个特点：

1、主要卖储蓄型保险。

这与银行的特点有关，去银行的人，都是办理“钱”的事务。要么是VIP客户，特别有钱；要么是中老年人，喜欢存钱。

针对VIP客户，银行喜欢推荐增额终身寿这类产品，长期收益确定、%安全，毕竟大额存单利率正在以肉眼可见的速度下降，吸引力越来越低。

针对中老年人，银行会推出买XX产品，送电动车、送油、送米的活动。此类促销，最对老年人胃口。

2、销售误导较多。

VIP客户还好一点，保险知识相对较多，知道自己买的什么。

中老年客户就比较惨，看见有活动就买，或者被柜台人员忽悠着买。

柜台人员一般不会说这是保险，

大多数人不知道自己买的是保险，

柜台人员只告诉你几年之后能领取多少钱，不会告诉你提前支取会损失本金。

更有甚者，会告诉你按现有结算利率能领多少钱，但是“现有结算利率”是浮动的，未来可能达不到。

03

电销渠道有2个特点：

1、受众广泛且具有针对性。

我自己曾经接到过电销电话，我问他：你是如何知道我的信息的，对方答：你在我们这里买过某某保险，现在我们新产品上市，想跟您介绍一下，您看是否需要。

你看，对方清楚的知道我买过什么保险，对我的年龄、性别一清二楚。推荐的产品也是按照我这个年龄计算的，针对性特别强。

2、车险比较依赖电销渠道。

车险竞争激烈，所以，每当快续期了，各大保险公司就开始电话轰炸，今天一个报价、明天一个报价，各种方式劝你买。

04

互联网渠道有3个特点：

1、流量大、购买便捷、不受地域限制。

这是目前最火热的渠道，备受年轻人青睐，因为实在是太方便了。以支付宝为例，手机点几下，分分钟下单，体验感跟网购一样。

除了支付宝、

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